PayPal ou carte de crédit: quoi choisir pour nos achats en ligne?
On trouve un produit qui nous intéresse sur Internet, on l'ajoute au panier et, au moment de payer, deux options s'offrent à nous: PayPal ou carte de crédit. On choisit souvent par habitude, sans trop se poser de questions.
Pourtant, si notre commande n'arrive jamais ou qu'on tombe sur un vendeur malhonnête, notre choix peut faire toute la différence. Alors, quelle option protège le mieux notre argent?
Payer avec PayPal
Quand on achète sur Internet, on veut éviter que nos informations bancaires se retrouvent entre de mauvaises mains. C'est un des avantages de PayPal. Lorsqu'on utilise ce service pour régler un achat, le commerçant ne reçoit pas directement notre numéro de carte de crédit.
On peut donc magasiner sur différents sites sans avoir à entrer nos informations bancaires à chaque transaction. C'est pratique lorsqu'on fait un achat sur un site que l’on connaît moins ou chez un commerçant qu'on utilise pour la première fois.
Ça ne veut pas dire que PayPal nous protège automatiquement contre les fraudes. Un faux site marchand peut très bien accepter PayPal et tenter de nous arnaquer.
Il faut aussi protéger notre compte PayPal avec un mot de passe solide et la vérification en deux étapes.
Comment PayPal protège nos achats?
PayPal propose un programme appelé Protection des Achats. Ce programme peut nous permettre de récupérer notre argent lorsqu'un achat admissible ne se déroule pas comme prévu.
Le programme couvre deux situations:
Notre commande n'arrive jamais
Imaginons qu'on commande un appareil électronique sur Internet. Le paiement est effectué, mais le colis n'arrive jamais. On tente de contacter le vendeur, sans succès.
Avec la Protection des Achats, on peut ouvrir un litige pour demander un remboursement.
Si notre demande est acceptée, PayPal peut nous rembourser le montant de l'achat ainsi que les frais de livraison payés.
Un colis indiqué comme livré, mais jamais reçu
On attend notre commande avec impatience. On consulte le suivi de livraison et on voit que notre colis est indiqué comme livré. Pourtant, rien devant notre porte!
C'est une situation où la Protection des Achats a ses limites.
Si le vendeur fournit une preuve d'expédition ou de livraison admissible, PayPal peut refuser notre demande de remboursement, même si on affirme ne jamais avoir reçu notre colis.
Dans ce cas, on devrait d'abord vérifier auprès du transporteur et du commerçant pour tenter de retrouver le colis.
Si le problème ne se règle pas avec PayPal, on peut aussi communiquer avec l'émetteur de notre carte de crédit pour vérifier si une contestation est possible.
Le produit reçu n'est pas celui commandé
On commande une paire d'écouteurs neufs, mais on reçoit un modèle usagé ou complètement différent. La Protection des Achats peut aussi intervenir lorsque le produit reçu ne correspond pas du tout à sa description.
Ça peut concerner un article contrefait, endommagé pendant la livraison ou auquel il manque des pièces importantes.
Par contre, si on reçoit exactement le produit annoncé, mais qu'on change simplement d'idée, ce n'est pas couvert. On dispose généralement de 180 jours après le paiement pour ouvrir un litige admissible.
Le remboursement n'est toutefois pas automatique. PayPal analyse les preuves fournies par l'acheteur et le vendeur avant de prendre une décision.
On peut consulter les conditions complètes du programme de Protection des Achats de PayPal pour connaître les exclusions.
Consulter la Protection des Achats PayPal
Quels achats ne sont pas protégés par PayPal?
Même si PayPal offre une protection intéressante, elle ne s'applique pas à toutes les transactions. Par exemple, les cartes-cadeaux, les véhicules, les dons et certains achats personnalisés font partie des exclusions du programme.
Il y a aussi une distinction importante entre payer un commerçant et envoyer de l'argent à un proche.
Lorsqu'on utilise l'option de paiement personnel Proches, la transaction n'est pas admissible à la Protection des Achats. Prenons l'exemple d'un vendeur sur Facebook Marketplace. On trouve un iPad que l'on convoitait à bon prix et on s'entend avec lui pour l'acheter. Au moment de payer, il nous demande de lui envoyer l'argent par PayPal en utilisant l'option Proches, disant vouloir éviter des frais.
Le problème est que si le vendeur disparaît avec notre argent sans jamais nous envoyer le produit, on ne pourra pas bénéficier de la Protection des Achats de PayPal.
C'est pourquoi il faut se méfier d'un vendeur qui nous demande d'utiliser cette option pour acheter un produit. On risque alors de perdre un recours important si le vendeur disparaît avec notre argent.
Une carte de crédit protège aussi nos achats
On a parfois l'impression que PayPal est plus sécuritaire qu'une carte de crédit. Pourtant, les cartes de crédit offrent elles aussi des protections intéressantes.
D'abord, lorsqu'une transaction frauduleuse apparaît sur notre relevé, on peut la signaler à l'institution financière qui a émis notre carte.
Au Canada, la responsabilité du titulaire d'une carte de crédit pour une transaction non autorisée est généralement limitée par la loi à 50$, sauf en cas de négligence grave.
Les grands réseaux, comme Visa, Mastercard et American Express, ont aussi des politiques visant à protéger les consommateurs contre les transactions non autorisées.
Peut-on se faire rembourser par sa carte de crédit?
Quand un commerçant refuse de nous rembourser, on peut parfois demander une rétrofacturation, aussi appelée chargeback, une procédure qui permet de contester une transaction auprès de l'émetteur de notre carte de crédit.
Par exemple, si on paie un produit qui n'arrive jamais, on peut communiquer avec notre banque pour vérifier les recours disponibles.
Au Québec, on bénéficie aussi de protections prévues par la Loi sur la protection du consommateur lorsqu'on magasine en ligne.
Un colis qui n'arrive jamais, un commerçant qui refuse de nous rembourser ou un produit qui ne respecte pas ce qui était annoncé? Selon la situation, on peut avoir le droit d'annuler notre achat et de récupérer notre argent.
D'ailleurs, on vous explique en détail dans quelles situations on peut annuler un achat en ligne et comment se faire rembourser.
Quand pouvez-vous annuler un achat en ligne?
Payer avec PayPal ET une carte de crédit
Une option intéressante consiste à enregistrer notre carte de crédit dans notre compte PayPal, puis à utiliser PayPal pour régler nos achats. De cette façon, le commerçant ne reçoit pas directement nos informations de carte.
Et si un problème arrive, on peut vérifier si notre achat est admissible à la Protection des Achats de PayPal.
Comme le paiement a été financé par une carte de crédit, il peut aussi exister des recours auprès de l'émetteur de notre carte. Mais, on ne peut pas obtenir deux remboursements pour un même achat.
On ne peut pas non plus faire simultanément une réclamation PayPal et une contestation auprès de l'émetteur de notre carte de crédit pour le même problème.
Il faut donc bien comprendre les démarches avant d'entreprendre une contestation.
L'autre élément à considérer, c'est que certaines protections supplémentaires de notre carte peuvent dépendre de la façon dont l'achat a été payé.
Avant d'utiliser PayPal pour un achat important, mieux vaut vérifier les conditions d'assurance de notre carte de crédit.
Comment contester un paiement PayPal?
On a payé notre commande avec PayPal, mais le produit n'arrive jamais ou ne correspond pas à ce qu'on avait commandé. Comment récupérer notre argent?
La première chose à faire est de contacter le commerçant pour tenter de régler le problème directement avec lui.
Si on n'arrive pas à s'entendre, voici comment procéder:
- On conserve notre confirmation de commande, nos échanges avec le vendeur et toutes les preuves pertinentes.
- On se connecte à notre compte PayPal et on accède au Gestionnaire de litiges.
- On sélectionne la transaction concernée et on signale le problème.
- Si aucune entente n'est possible, on transforme notre litige en réclamation pour que PayPal examine le dossier.
Pour un achat jamais reçu, on a 180 jours après le paiement pour ouvrir un litige.
Si le produit reçu est très différent de sa description, on doit ouvrir un litige dans les 30 jours suivant la livraison ou dans les 180 jours suivant le paiement, selon la première échéance.
Une fois le litige ouvert, on dispose de 20 jours pour le transformer en réclamation si le vendeur et nous ne trouvons pas de solution.
Si on a payé avec une carte de crédit liée à PayPal, on peut aussi vérifier les recours disponibles auprès de notre institution financière. Il faut toutefois choisir la démarche à entreprendre, puisqu'on ne peut pas contester simultanément la même transaction auprès de PayPal et de l'émetteur de notre carte.
Certaines cartes offrent davantage de protections
Toutes les cartes de crédit ne se valent pas. Certaines proposent des assurances intéressantes lorsqu'on effectue des achats.
On pense à la garantie prolongée sur certains appareils électroniques, à l'assurance contre le vol ou les dommages accidentels, ou encore à des protections pour les voyages.
Ces avantages peuvent faire une différence lorsqu'on achète un ordinateur, un téléviseur ou un appareil électroménager.
Évidemment, il faut vérifier les conditions d'admissibilité, les exclusions et les exigences de paiement.
Si on cherche une carte qui correspond davantage à nos habitudes de consommation, on peut utiliser notre comparateur en ligne.
Trouvez la meilleure carte de crédit
D'ailleurs, au Québec, on profite aussi de la garantie légale, peu importe si on paie avec PayPal ou une carte de crédit. Depuis le 5 octobre 2026, certains appareils électroniques et électroménagers neufs sont même couverts par une garantie de bon fonctionnement de 3 à 6 ans, selon le type d'appareil.
Cette nouvelle protection s'applique aux achats admissibles effectués à compter de cette date.
On vous explique combien de temps vos appareils sont protégés par la garantie légale et comment faire respecter vos droits.
En savoir plus sur la garantie légale au Québec
Pour un achat sur un site que l’on connaît moins, PayPal peut être une bonne option. On évite de communiquer directement nos informations de carte au commerçant et on profite d'un mécanisme supplémentaire pour les achats admissibles.
Pour un achat important, notre carte de crédit peut être plus intéressante si elle offre des assurances ou une garantie prolongée.
Et lorsqu'on peut combiner PayPal et une carte de crédit, on peut profiter des avantages des deux services, sous réserve de leurs conditions respectives.
Le plus important reste de vérifier la fiabilité du commerçant avant de payer.
D'ailleurs, avant de sortir notre carte de crédit ou de payer avec PayPal, on peut utiliser notre outil gratuit, le Bullshit-o-mètre.
Il permet d'effectuer plusieurs vérifications techniques sur un site web pour repérer certains indices suspects. C'est une façon simple d'en savoir un peu plus sur un site qu'on ne connaît pas avant de lui confier notre argent.
Un bon résultat ne garantit pas qu'un commerçant est honnête, mais ça peut nous aider à repérer certains signaux d'alerte.
Bullshit-o-mètre
Parce qu'au bout du compte, même le meilleur moyen de paiement ne remplace pas notre vigilance lorsqu'on magasine sur Internet.
